"Покупка и размен квартиры" - читать интересную книгу автора (Гусятникова Дарья Ефимовна)

Социальная ипотека

В ряде регионов (например, в Саратовской области) предусмотрен вариант так называемой социальной ипотеки, которая представляет собой компенсацию гражданам, признанным в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий, части расходов, связанных с погашением (оплатой) процентов по ипотечному жилищному кредиту (займу), полученному для приобретения (строительства) жилого помещения. Компенсация предоставляется в размере до 50 % фактически произведенных расходов на погашение процентов по ипотечному займу (кредиту). Сам кредит компенсации не подлежит. Размер приобретаемого жилого помещения должен быть не менее учетной нормы на каждого члена семьи, улучшающей свои жилищные условия (не менее 14 кв. м общей площади), в противном случае семья с юридической точки зрения не улучшит свои жилищные условия и получить компенсацию части процентов по кредиту не сможет. В соответствии с договором компенсации части процентов по ипотечному жилищному кредиту и информации, полученной от кредитной организации о произведенных платежах, производится перечисление соответствующей суммы на личный счет участника социальной ипотеки.

Как правило, в каждом регионе разработаны свои нормативные акты, регулирующие правоотношения в области социальной ипотеки. Так, в Саратовской области нормативными актами, регулирующими вопросы социальной ипотеки являются:

1) Закон Саратовской области от 5 марта 2003 г. № 14-ЗСО «Об ипотечном жилищном кредитовании» (далее — Закон Саратовской области об ипотечном кредитовании);

2) постановление Правительства Саратовской области от 5 августа 2005 г. 265-П «О предоставлении гражданам компенсаций в форме субсидий за счет средств областного бюджета на возмещение части расходов по оплате процентов ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений» (далее — Постановление Правительства Саратовской области о предоставлении гражданам компенсаций).

Обязательным условием применения социальной ипотеки на территории Саратовской области является постоянное проживание заемщика на территории Саратовской области и получение им в установленном порядке ипотечного займа (кредита).

Условия предоставления такой компенсации в соответствии с Законом Саратовской области об ипотечном кредитовании:

1) заемщик и члены его семьи до получения ипотечного займа (кредита) не являлись нанимателями жилых помещений по договорам социального найма или собственниками жилых помещений, а также были обеспечены общей площадью жилого помещения на одного члена семьи не выше 14 кв. м либо проживали в коммунальных квартирах;

2) размер процентов по ипотечному займу (кредиту) не выше размера 1,4 ставки рефинансирования (учетной ставки) ЦБ РФ, действующей на момент заключения договора займа (кредита).

Расчет компенсации производится с учетом следующих показателей:

1) стоимости 1 кв. м общей площади приобретаемого (строящегося) жилого помещения, но не выше размера средней рыночной стоимости 1 кв. м общей площади жилого помещения, определяемой по области соответствующим федеральным органом исполнительной власти для расчета безвозмездных субсидий на приобретение жилого помещения;

2) площади приобретаемого (строящегося) жилого помещения, но не выше нормы предоставления площади жилого помещения из государственного жилищного фонда области с учетом корректирующего коэффициента 1,3.

Компенсация предоставляется в размере 50 % фактически произведенных расходов на погашение процентов по ипотечному займу (кредиту), но не выше 3/4 ставки рефинансирования (учетной ставки) ЦБ РФ, действующей на момент заключения договора займа (кредита). Признание граждан нуждающимися в получении компенсации осуществляется уполномоченным органом.

Гражданин для принятия решения о признании его нуждающимся в получении компенсации представляет в уполномоченный орган заявление, подписанное всеми совершеннолетними членами семьи, по следующей форме:

Приложение № 1

к Положению о предоставлении гражданам компенсации в форме субсидии за счет средств областного бюджета на возмещение части расходов по оплате процентов ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений

ЗАЯВЛЕНИЕ

Прошу признать меня и членов моей семьи нуждающимися в получении компенсации за счет средств областного бюджета на возмещение части расходов по оплате процентов ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений в соответствии с Законом Саратовской области «Об ипотечном жилищном кредитовании» с постановкой на жилищный учет.

Состав моей семьи _______ человек:

___________________________________________________

К заявлению прилагаю следующие документы:

___________________________________________________

Дата Подписи заявителя и членов семьи

К указанному заявлению прилагаются следующие документы:

1) документы, удостоверяющие личность всех членов семьи;

2) документы, подтверждающие численный состав семьи (свидетельство о браке, свидетельство о рождении, свидетельство о расторжении брака и т. д.);

3) справки соответствующего органа по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним на территории Саратовской области об отсутствии (наличии) недвижимости на всех членов семьи, выданные не ранее, чем за 60 дней до момента предъявления, в том числе выданные на фамилию, имя, отчество, имевшиеся у заявителя и членов его семьи до их изменения;

4) справки организации по технической инвентаризации о правах на недвижимое имущество всех членов семьи, рожденных до 1 января 1998 г., выданные не ранее чем за 60 дней до момента предъявления, в том числе выданные на фамилию, имя, отчество, имевшиеся у заявителя и членов его семьи до их изменения;

5) копии документов, подтверждающие право собственности на жилое помещение, либо копию договора социального найма жилого помещения;

6) документы, подтверждающие право на дополнительную жилую площадь в соответствии с действующим законодательством, в случае наличия такого права;

7) справка о зарегистрированных лицах и лицах, снятых с регистрационного учета, но сохранивших право пользования жилыми помещениями, выдаваемая соответствующей жилищно-эксплуатаци-онной организацией, жилищным или жилищностроительным кооперативом и т. д., либо выписка из домовой книги;

8) справки о доходах всех членов семьи за шесть месяцев.

Поданное со всеми необходимыми документами и зарегистрированное в «Книге регистрации заявлений граждан о принятии на жилищный учет» заявление рассматривается в течение 15 рабочих дней со дня его поступления. По результатам проверки представленных документов уполномоченный орган:

— принимает решение о признании граждан нуждающимися в получении компенсации;

— принимает решение о постановке гражданина на жилищный учет или о мотивированном отказе в постановке на жилищный учет;

— формирует учетное дело гражданина, нуждающегося в получении компенсации;

— формирует список граждан, признанных нуждающимися в получении компенсации.

Гражданину, признанному нуждающимся в получении компенсации и принятому на жилищный учет, уполномоченный орган выдает справку по следующей форме:

Приложение № 3

Штамп (бланк) уполномоченного органа

СПРАВКА

Дана о том, что ___________________________________

____________________________ признан(а) нуждающимся

в получении компенсации за счет средств областного бюджета на возмещение части расходов по оплате процентов ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений в соответствии с Законом Саратовской области «Об ипотечном жилищном кредитовании» с постановкой на жилищный учет.

Номер жилищного учета №__________________________.

Максимальная величина ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений, часть процентов по которому будет компенсироваться в соответствии с Законом Саратовской области «Об ипотечном жилищном кредитовании»

___________________________________________________

Формула расчета максимальной величины ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений, часть процентов по которому будет компенсироваться в соответствии с Законом Саратовской области «Об ипотечном жилищном кредитовании»

___________________________________________________

(должностное лицо органа учета) (подпись) (фамилия, инициалы)

М.П.

КОРЕШОК СПРАВКИ

Справка дана о том, что ____________________________

___________признан(а) нуждающимся в получении компенсации за счет средств областного бюджета на возмещение части расходов по оплате процентов ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений в соответствии с Законом Саратовской области «Об ипотечном жилищном кредитовании» с постановкой на жилищный учет.

Номер жилищного учета №_.

Численный состав семьи_человек.

Средняя рыночная стоимость 1 кв. метра общей площади жилья, принятая для расчета субсидии_рублей.

Максимальный размер приобретаемого (строящегося) жилого помещения по ипотечному займу (кредиту), часть процентов по которому будет компенсироваться в соответствии с Законом Саратовской области «Об ипотечном жилищном кредитовании»_кв. метра(ов).

Общая площадь имеющегося жилья, в котором остаются

члены семьи или которое планируется продать____________________________ кв. метра(ов).

Общая площадь имеющегося жилья, которым владеют на праве собственности члены семьи, претендующие на получение субсидии, _кв. метра(ов).

____________________________

(должностное лицо органа учета) (подпись) (фамилия, инициалы)

М.П.

Подпись получателя справки:_____________________________

Уполномоченный орган осуществляет выдачу справок в пределах средств, предусмотренных в областном бюджете на соответствующий финансовый год на финансирование расходов по выплате компенсаций, с учетом ранее принятых Саратовской областью обязательств. Иным гражданам, состоящим на жилищном учете, справка для получения компенсации в текущем году может быть выдана только при условии увеличения размеров финансовых средств, предусмотренных законом об областном бюджете на текущий год, а также при условии остатка финансовых средств, не использованных уполномоченным органом в результате исключения граждан из списка нуждающихся в компенсации или снижения размера компенсации в связи с изменением условий их получения.

Справка выдается для представления ее в кредитные учреждения. Срок действия справки пять месяцев. Гражданин, получивший справку, но не получивший в установленном порядке ипотечный заем (кредит), имеет право на продление срока действия справки, если обратится в уполномоченный орган не позднее 15 дней по окончании действия справки. При продлении срока действия справки максимальный расчет величины ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений, часть процентов по которому будет компенсироваться, подлежит перерасчету в случае изменения размера рыночной стоимости 1 кв. м общей площади, определенной по Саратовской области соответствующим федеральным органом исполнительной власти, для расчета безвозмездных субсидий на приобретение жилого помещения.

Расчет максимальной величины ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений, часть процентов по которому будет компенсироваться в соответствии с Положением, утвержденным Постановлением Правительства Саратовской области о предоставлении гражданам компенсаций, осуществляется:

1) для граждан, не имеющих в собственности жилого помещения и не проживающих в жилом помещении по договору социального найма, по следующей формуле:

Р = С#215;Н#215;1,3,

где Р — максимальный размер возможного ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений, часть процентов по которому будет компенсироваться; С — размер рыночной стоимости 1 кв. м общей площади, определенной по Саратовской области соответствующим федеральным органом исполнительной власти, для расчета безвозмездных субсидий на приобретение жилого помещения; Н — норма предоставления жилого помещения из государственного жилищного фонда области на всех членов семьи;

2) для граждан, проживающих в жилом помещении, в котором планируют проживать отдельные члены семьи гражданина — получателя компенсации, по следующей формуле:

Р = С#215;(Н#215;1,3–Sо),

где — превышение общей площади занимаемого жилого помещения над нормой предоставления жилого помещения из государственного жилищного фонда области для членов семьи гражданина — получателя компенсации, остающихся проживать в занимаемом помещении (кроме жилых помещений, признанных в установленном порядке непригодными для проживания);

3) для граждан, имеющих в собственности жилое(ые) помещение(я), по следующей формуле:

Р = (С#215;Н#215;1,3)—(С#215;Si),

где Si — общая площадь имеющегося жилья, которым владеют на праве собственности гражданин — получатель компенсации и члены его семьи.

Состав семьи граждан — получателей компенсации для расчета размера компенсации на основании Закона Саратовской области об ипотечном кредитовании определяется в соответствии с жилищным законодательством.

Граждане — получатели компенсации, получившие ипотечный заем (кредит) на приобретение (строительство) жилого помещения, представляют в уполномоченный орган дополнительно к документам, определенным п. 6 указанного Положения, следующие документы:

1) копию договора купли-продажи жилого помещения, либо договора долевого участия (инвестирования) в строительстве жилого дома (квартиры), либо договора уступки права требования (цессии) по договору долевого участия (инвестирования) в строительстве жилого дома (квартиры), либо договора подряда на строительство индивидуального жилого дома, либо иного договора, за исключением безвозмездных, по которому приобретено жилое помещение;

2) копию свидетельства о праве собственности с указанием в разделе «обременения и ограничения» «ипотека», в случае регистрации права собственности в установленном порядке;

3) копию договора о предоставлении ипотечного кредита (займа, ссуды) для строительства или приобретения жилья, либо кредитного договора (договора займа) на строительство (приобретение) жилья, либо иного договора о предоставлении кредита (займа) на условиях ипотеки (залога недвижимого имущества) (далее — кредитный договор);

4) данные о лицевом счете и реквизитах банка, который будет использоваться для перечисления сумм компенсаций.

Уполномоченный орган в течение пяти рабочих дней с момента представления документов проводит проверку представленных документов, на основании учетного дела гражданина, нуждающегося в получении компенсации, формирует учетное дело гражданина — получателя компенсации, оформляет и подписывает договор с гражданином — получателем компенсации на перечисление сумм компенсации, либо мотивированно отказывает в предоставлении компенсации.

Расчет величины компенсации осуществляется:

— за первый месяц по формуле

где Ркр — фактический размер величины ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений, часть процентов по которому будет компенсироваться, но не выше максимального размера возможного ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений, часть процентов по которому будет компенсироваться; Пс — годовая процентная ставка за пользование ипотечным займом (кредитом), но не выше 1,4 ставки рефинансирования ЦБ РФ на момент получения кредита; Пс/2 — половина годовой процентной ставки за пользованием ипотечным займом (кредитом), но не выше 3/4 ставки рефинансирования ЦБ РФ на момент получения кредита;

— за второй и последующие месяцы по формуле

где Рост — размер остатка основного долга по основному займу (кредиту), определяемый как разница между размером взятого займа (кредита), но не выше Ркр, и суммой уплаченных взносов в счет погашения долга по основному займу (кредиту).

Приобретаемое (строящееся) жилое помещение (в том числе индивидуальный жилой дом, часть дома) должны отвечать установленным санитарным и техническим требованиям.

Перечисление средств по договору осуществляется в безналичной форме на лицевой счет гражданина — получателя компенсации в кредитном учреждении после представления гражданином документа, подтверждающего оплату им сумм, установленных кредитным договором.

Исключение из списка нуждающихся в компенсации производится уполномоченным органом в случаях:

— подачи гражданином заявления о снятии его с жилищного учета;

— получения им в установленном порядке последней выплаты компенсации по договору;

— выявления в представленных им документах сведений, не соответствующих действительности и послуживших основанием для принятия его на жилищный учет, а также неправомерных действий должностных лиц уполномоченного органа, осуществляющего принятие на учет, при решении вопроса о принятии на жилищный учет;

— утраты гражданином оснований, дающих право на получение компенсации.

Уполномоченный орган ежеквартально представляет в Министерство экономического развития и торговли области отчет о выплаченных компенсациях.

Таким образом, для граждан, желающих оформить не только ипотеку, но и социальную ипотеку, предстоит собрать достаточное количество документов, которые необходимо подать в соответствующий орган для получения справки, подтверждающей право заемщика на компенсацию уплаченных процентов.

Если Вы понимаете, что не имеете ни времени, ни желания для осуществления всех вышеназванных действий, связанных со сбором и подачей документов на оформление ипотеки, социальной ипотеки, то Вы можете обратиться к так называемым ипотечным брокерам, которые являются посредниками между заемщиком и учреждением банка. Как правило, это либо риелторские, либо юридические фирмы, которые сотрудничают с различными банками, предлагающими ипотечное кредитование. Преимуществом обращения в такие фирмы является то, что Вы получаете возможность в одном месте получить максимально полную информацию практически обо всех имеющихся в Вашем регионе банках и ипотечных программах, которые они предлагают. Помимо этого, сотрудники такой компании подробно проконсультируют Вас по всем вопросам, связанным с получением кредита и оформлением необходимых документов, помогут собрать пакет необходимых документов, заполнят вместе с Вами анкету (заявление) в банк и без Вашего участия подадут указанный документ на рассмотрение в банковское учреждение, после чего сообщат Вам о принятом решении. В случае положительного решения банка Вам останется лишь подъехать в указанный банк, чтобы расписаться в кредитных договорах. Многие ипотечные брокеры предлагают и дальнейшие услуги, связанные с поиском необходимого жилья и проведением указанной сделки. Конечно, услуги ипотечных брокеров являются платными и, как правило, зависят от суммы кредита, одобренной банком (в среднем 0,5–1 % суммы кредита). Однако, доверившись профессионалам, Вы фактически освобождаете себя от регулярных походов в банк, постоянных исправлений неправильно заполненных документов, представления недостающих документов и т. п.

Но каким бы путем Вы ни воспользовались, если кредит получен, то необходимо его погашать. Способ и сроки погашения прямо прописаны в кредитном договоре. В разных ипотечных программах они различны — погашение кредита может осуществляться как наличными деньгами, так и в безналичной форме, в строго определенные дни либо в любой день месяца — эти условия определяются банком-кредитором.

В заключение можно сделать следующий вывод: прежде чем приобретать жилье в кредит, обязательно взвесьте все положительные и отрицательные последствия совершения такого поступка. Ведь ничто так не обременительно, как спонтанно взятый кредит.