""Пророчество Богатого Папы"" - читать интересную книгу автора (Лечтер Роберт Т, Лечтер Шарон Л)

консультант богатого папы, автор книги «Лазейки для богатых»

Если ваш совокупный доход в 2002 году превысил 137 300 долларов, то вы сможете обнаружить в своей налоговой декларации большой сюрприз — потерю права на скидки! И, разумеется, потеря права на скидки означает, что вы заплатите больше налогов. После того как ваш совокупный доход начинает превышать установленный законом порог, постатейные налоговые вычеты, такие как снижение процента по закладной, налогов штата, муниципальных налогов и налогов на собственность, а также на благотворительные пожертвования постепенно сводятся на нет. В 2002 году этот установленный порог для супружеской пары (при совместной подаче декларации) составил 137 300 долларов. С каждым долларом вашего дохода сверх этого порога вы теряете три процента большей части постатейных вычетов. (Медицинские расходы, доходы от инвестиций, а также потери от несчастных случаев, краж или пари этому ограничению не подвергаются.)

Все это явится большим (и неприятным) сюрпризом для многих налогоплательщиков, которые получили прибавку к зарплате и, следуя стандартному совету своего банкира или бухгалтера, купили большой дом, чтобы получить дополнительные скидки. Для них это означает частичную потерю скидки на процент по закладной.

Еще печальнее, что налогоплательщики с высокими доходами, не утратившие веры в благотворительность, помимо прочего, теряют значительную часть скидки на благотворительность. Правительство вырезает социальные программы из бюджета. В результате благотворительные организации вынуждены опираться на индивидуальных жертвователей. Но так как налогоплательщики с высокими доходами теряют налоговые льготы, то число жертвователей падает. Эта скидка тоже постепенно сводится к нулю!

Такое постепенное снижение постатейных вычетов стало дополнением к потере компенсации расходов на медицину и прочих скидок, изначально предусмотренных системой. Эти скидки ограничиваются процентом от вашего дохода. Например, ваши медицинские расходы подлежат исключению из облагаемого налогом дохода, когда они превышают 7,5 процента вашего скорректированного валового дохода. По мере увеличения дохода расчетная величина 7,5 процента увеличивается и вы теряете часть скидок на медицинское обслуживание!

Но подождите! Это еще не все! Помимо прочего, с ростом вашего дохода вы еще потеряете вычеты из личного дохода. В 2002 году, как только ваши доходы превысят 206 тысяч долларов, вы постепенно будете лишаться права на вычеты для себя, вашей половины и ваших иждивенцев.

Кроме того, после превышения лимита прочих доходов богатые лишаются компенсаций за пассивные убытки, связанные с недвижимостью (утрачиваются при 150 тысячах долларов скорректированного валового дохода) и возможности использовать такие стратегии, как ROTH IRA, позволяющие вашим деньгам расти, не облагаясь налогом.

Иногда быть богатым стоит дорого.

Главная проблема

Главная проблема в том, что если вы планируете построить большой богатый ковчег для жизни на пенсии, вам придется расстаться со многими традиционными ценностями среднего класса, с инвестициями, которым средний класс придает первоочередное значение. Другими словами, есть инвестиции, которые выгодны среднему классу, например сбережения, пенсионные планы категории DC, понижение процентной ставки по закладной за жилье. Но если вы хотите быть богатым и планируете построить богатый ковчег, от этих ценностей придется отказаться.

Итак, первым шагом должно стать решение, какого размера ковчег вы намерены строить. Если вы хотите построить ковчег для бедняка или для представителя среднего класса, закройте эту книгу-все, что написано дальше, не для вас. Есть много других книг, в которых подробно рассказано, как строить такие финансовые ковчеги таких размеров.

Эта глава начиналась с перечисления 18 различных мнений о том, как нужно строить ковчег… сегодня советником по ковчегостроению готов стать почти каждый, поскольку мы с вами — не единственные люди на земле, которые знают о приближении идеального шторма. Мы с вами не единственные, кто знает, что проблема откладывалась слишком долго. Поэтому после того, как вы примете решение о строительстве ковчега, вам следует решить, на каком ковчеге — бедном, среднем или богатом — вы собираетесь выйти в штормовое море. Как сказал мне много лет назад богатый папа, «если ты знаешь о приближении шторма, размер ковчега в принципе значения не имеет. Первое, что нужно, — это просто настроиться на строительство. После того как примешь такое решение, переходи к решению о размере необходимого тебе ковчега, затем начни его строить, строй как можно быстрее и не останавливайся, пока он не будет полностью готов».

Стройте ваш ковчег

1. Нужен ли вам финансовый ковчег для вас и вашей семьи? Да____________________ Нет______________________

2. Сколько времени у вас есть на строительство ковчега? Сколько лет вам осталось до 65____________________

Сколько лет осталось до 2016 г.____________________

(Попробуйте взять минимальное число лет)

3. Считаете ли вы, что вам нужно изменить ваши инвестиционные привычки, чтобы построить ковчег?

Да____________________ Нет____________________

4. Из какого квадранта денежного потока вы получаете доходы?

5. Пересмотрите инвестиционные схемы бедных, среднего класса и богатых, рассмотренные в главе седьмой. С каких инвестиций вы хотите начать?

6. Если вы хотите стать богатым, готовы ли вы приступить к инвестированию времени, прежде чем начнете инвестировать большие деньги?

Глава 11 ВОЗЬМИТЕ КОВЧЕГ ПОД КОНТРОЛЬ

«Если ты собираешься построить богатый ковчег, — любил говорить богатый папа, — то должен лично держать под контролем процесс его постройки, содержимое трюмов и состав команды». После фондового краха в марте 2000-го миллионы людей начали ощущать беспокойство по поводу своего финансового будущего. Почему? Потому, что они не контролировали свой ковчег и его груз, а многие даже не знали своего капитана.

Богатый папа подчеркивал, что безопасность и свобода это слова не с одинаковым, а почти с противоположным значением. Он говорил: «Чем больше безопасности ты приобретаешь, тем больше свободы теряешь». Кроме того, он говорил: «Человек, который ищет безопасности, часто перестает контролировать некоторые стороны своей жизни. Чем больше ты теряешь контроль, тем меньше у тебя свободы». Многих людей тревожит их финансовое будущее и жизнь на пенсии, потому что они почти полностью потеряли контроль над своим финансовым положением. В книге «Богатый папа, бедный папа» я подчеркивал, что самыми важными словами в бизнесе богатый папа считал денежный поток. В книге «Отойти от дел молодым и богатым» (пятая книга из серии «Богатый папа рекомендует»), я писал, что второе по значимости слово — это рычаг, способность делать все больше и больше денег, затрачивая все меньше и меньше. Хотя богатый папа ни разу не сказал об этом прямо, но если в его словаре существовало третье по значению слово, то это — контроль. Вот несколько наблюдений, раскрывающих суть концепции контроля применительно к денежному потоку:

1. В ряду важнейших жизненных, навыков, которым необходимо научиться, одним из первых стоит умение взять под контроль ваш денежный поток.

2. Когда на первой странице раздела «Деньги» в журнале USA Today я увидел фотографию 58-летнего работника «Enron», потерявшего значительную часть пенсионных накоплений в результате банкротства своей компании, то сразу же понял: это человек, который слишком поздно осознал, что он не обладает навыком контроля за движением своего денежного потока.

3. Большинство финансовых проблем связано с недостатком контроля над денежным потоком.

4. Мы с Ким смогли уйти на пенсию рано потому, что сумели взять под контроль направление нашего денежного потока.

Миллионы людей потеряли уверенность в своем финансовом будущем, поскольку они не контролируют многие аспекты своей жизни. Простой анализ такого плана установленных отчислений, как 401 (k) — любимой марки ковчега среднего класса Америки, — показывает, что у большинства людей очень мало возможностей его контролировать. Богатый папа всегда держал свои ковчеги под контролем. Он их проектировал, подбирал груз и хорошо знал каждого капитана. Капитанов у него было много, потому что ковчегов было тоже много. Разумеется, если вы решите построить богатый ковчег, то среди самых важных вопросов, которые вам придется решить в первую очередь, будет следующий: желаете ли вы вернуть себе полный контроль над вашим ковчегом или флотилией ковчегов. Если нет, оставайтесь с вашим планом установленных отчислений, инвестируйте на длительные сроки, диверсифицируйте, молитесь и надейтесь, что ваш капитан знает, что делает.

Возвращая себе контроль над своим ковчегом, вы понемногу вернете себе контроль над своей жизнью, а затем-над свободой. Уоррен Баффет говорит: «Я самый счастливый человек на свете — с точки зрения способа заработать на жизнь. Никто не может заставить меня делать то, во что я не верю, или то, что я считаю глупым». Другими словами, он полностью контролирует свои ковчеги, а их у него целый флот.

Прежде чем перейти к тому, что нужно для установления контроля над вашим ковчегом, вам будет полезно услышать, как сам Уоррен Баффет характеризует свой стиль контроля над ковчегами. Он контролирует, но не занимается мелочной опекой, покупает компании с превосходным менеджментом и обращается с менеджерами как с хозяевами-к стати, многие из них имеют статус совладельцев компаний. По этому поводу Баффет говорит: «Мы хотим видеть, как руководители подразделений становятся богатыми, управляя собственным бизнесом, а не просто распоряжаясь собственностью других. Мне кажется, что статус владельца сможет со временем принести нашим лучшим менеджерам значительное богатство, такое, о котором они сегодня и не мечтают».

Замечание «не просто распоряжаясь собственностью других» было сделано по поводу одной известной инвестиционной компании, имя которой я не назову. Баффет убедился, что в этой крупной инвестиционной фирме никого не заботили ни акционеры, ни их инвестиции. Вторая половина замечания показывает, как он сам относится к своим менеджерам, позволяя им получать долю от доходов своих ковчегов.

Кроме того, капитанами своих ковчегов он назначает лучших людей, которых только может найти, потому что хочет, чтобы они управляли ковчегом, а не! им самим. Он говорит: «Если менеджеру требуется моя помощь в управлении предприятием, это говорит о том, что мы оба в опасности».

Богатый папа придерживался тех же правил владения и управления. Вот почему им обоим удавалось управлять множеством ковчегов сразу. Этот стиль управления характерен для бизнесменов и инвесторов, что отличает их подход от традиционного стремления делать все собственноручно, укоренившегося в представлении многих людей из квадрантов Р и С. Именно такому стилю учусь я. Не упомянуть об этом я не мог, потому что слишком часто слышу: «У меня нет времени заниматься собственными инвестициями. Я слишком занят». Очень многие люди из квадрантов Р и С считают себя обязанными заниматься всем лично, вместо того чтобы научиться находить людей опытнее себя и поручать им строительство, загрузку и плавание на их ковчегах. Поэтому слово контроль не обязательно означает, что вам необходимо делать все самому. Люди из разных квадрантов контролируют свои ковчеги по-разному. Если вы используете стиль контроля, практикуемый в квадрантах Б и И, то сможете контролировать сразу несколько ковчегов. Но если вы выберете стиль квадрантов Р и С, то сможете контролировать только один ковчег, и при этом вам придется быть его архитектором, строителем, грузчиком, командой и капитаном. Как я уже говорил в других книгах и аудиозаписях, похоже, что у людей из квадрантов Р и С в головах вертятся два назойливых мотивчика. Одна песня называется «Никто не сделает это лучше меня», а вторая — «Я сделал это по-своему». На мой взгляд, это песни людей, склонных к чрезмерному контролю и мелочной опеке.

Возьмите ваш ковчег под контроль

Повторю вопрос, заданный ранее в этой главе: «Желаете ли вы взять свой ковчег под собственный контроль?» Если «нет», тогда вряд ли вы сможете одолеть остальную часть этой книги — на это потребуется слишком много времени, усилий, учебы и денег. Многим людям гораздо легче трудиться не разгибая спины на своей работе и просто вручить свои деньги кому-то, кто, как они надеются, лучше, чем они, умеет управлять ковчегами.

Но если ответ «да», читайте дальше. Помните, осуществление контроля над ковчегом вовсе не означает, что вам придется перетруждаться. Все, что от вас требуется, — это желание держать все под контролем. Уоррен Баффет держит под контролем свои ковчеги и позволяет капитанам заниматься их управлением. Вы сможете делать то же самое… если захотите.

Обучение ковчежному бизнесу

С 1965 по 1969 год я учился в Академии торгового флота США в Нью-Йорке. На протяжении четырех лет в этом федеральном вузе из молодых мужчин, а теперь и молодых женщин, готовили офицеров для торгового флота. Наше обучение началось с четырех недель интенсивной физической и военной подготовки, которой так славятся военные академии. Нас поднимали рано утром и гоняли до поздней ночи. После того как нам обрили головы, нас принялись учить всему сразу: военной дисциплине, ношению формы, стрельбе, физическим упражнениям и даже этикету за обеденным столом.

После месячной начальной подготовки началось основное обучение. Мы должны были выполнить академическую программу традиционного колледжа или университета, то есть изучить английский, математику, сферическую тригонометрию, термодинамику, физику, литературу, электронику и гуманитарные науки. В дополнение к этим традиционным академическим курсам нам нужно было изучить жизнь на море, поэтому нам пришлось научиться азбуке Морзе, вязанию морских узлов, сращиванию стальных тросов, сигнальному семафору, гребле, спасению на море, астрономии, астронавигации, метеорологии, обращению с парусной лодкой, управлению большим судном, работе в машинном отделении, швартовке, входу и выходу из дока, управлению буксиром, торговому праву, морскому праву, погрузочно-разгрузочным работам, теории кораблестроения, океанографики и другим морским наукам.

Вдобавок к этому мы провели целый год в море, что называлось у нас заочным курсом, но на самом деле мы работали на торговых судах самых разных линий, на практике осваивая все, чему нас учили в аудитории. Мы с моими сокурсниками побывали практически во всех знаменитых портах мира. Лично для меня это была самая лучшая часть программы. Благодаря этому году в море нам пришлось пройти традиционную четырехлетнюю программу колледжа за три года. Мы получили прекрасное всестороннее образование. К моменту окончания с моего курса отсеялось примерно 50 процентов людей, но остальные были готовы встать за штурвал корабля в качестве младших офицеров и набираться опыта под началом капитана и старших офицеров команды. В день выпуска один из моих инструкторов сказал: «Наша программа подготовки так сложна потому, что мы готовим вас быть не просто капитанами судов, а капитанами этой отрасли промышленности». И многие из моих сокурсников сделали карьеру и стали лидерами индустрии торгового флота.

Богатый папа готовил своего сына и меня по аналогичной программе с девяти лет. Вот почему нам пришлось на практике освоить все звенья его производственной цепочки. Мы мыли полы, обслуживали посетителей за столами, убирали территорию, выносили мусор, клеили обои, работали на строительстве новых зданий, вели счета дебиторов и кредиторов, занимались бухгалтерским учетом, продажами, менеджментом, банковскими операциями, отношениями в коллективе и инвестированием.

Мне часто приходится встречаться с сегодняшними выпускниками колледжей с дипломами МВА1, которые получили прекрасное формальное образование, но очень мало практических навыков жизни в реальном мире. Для многих из них единственной работой, которой они занимались, была раздача гамбургеров в ресторане быстрого питания, официанта или продавца в розничном магазине. После окончания колледжа многие из этих молодых людей были поставлены на должности менеджеров, не имея практически никаких навыков работы с людьми в реальном мире.

Благодаря своим умственным способностям некоторые из них быстро продвигаются по службе, не успевая приобрести эти навыки работы с живыми людьми. Вместо того чтобы узнать, каково быть уборщиком, продавцом, старшим кладовщиком и секретарем в своей компании, они ограничивают круг своих знакомств друзьями по мужской или женской университетской общине, которые карабкаются по корпоративной лестнице параллельно с ними. Слишком много таких поистине блестящих студентов становятся капитанами, но теряют связь с рабочей средой — действительным двигателем бизнеса. Когда люди теряют контакт со своими работниками, это чревато катастрофами, такими как в «Enron». Разве эти так называемые высокообразованные лидеры не рекомендовали своим работникам покупать акции компании, в то время как сами уже начали продавать? Возможно, такие действия нельзя считать формально незаконными, но, на мой взгляд, они безусловно неэтичны. Проблема в том, что подобная практика, когда вы советуете покупать, хотя сами продаете, широко распространена не только в «Enron», по и вообще в бизнесе, особенно на фондовом рынке.

Одна из немногих вещей, которые требовали от меня оба моих папы, — это никогда не терять связи с людьми на всех уровнях общества. Мой богатый папа говорил: «Никогда не теряй человечности. Всегда помни, что

каждый работник в твоем бизнесе — это живой человек, у которого есть семья, и твоя задача как руководителя — в том, чтобы сделать все для защиты их благосостояния и благополучия». Об этом богатый папа напоминал нам с Майком очень часто. И он заставил нас поработать в каждом секторе не только для того, чтобы изучить его, но в первую очередь, чтобы мы узнали, как и чем живут люди, ответственные за этот сектор работы.

За несколько лет до смерти мой богатый папа сказал: «Не сомневаюсь, что когда-нибудь ты станешь богатым человеком. Пожалуйста, никогда не забывай дом, из которого ты вышел, и ценности, которыми мы живем. Всегда помни людей, которых ты встречал в своей жизни. Ты можешь никогда не увидеть их больше, но запомни их навсегда и будь благодарен за все хорошее, что они для тебя сделали. А когда ты доберешься туда, куда идешь, проявляй смирение и помни, что, богатые или бедные, друзья или враги, мы все — живые люди. Деньги не сделают тебя лучше других людей. Прошу тебя, помни, что ты такой же живой человек, как все». По моему скромному разумению, вокруг развелось слишком много капитанов, которые забыли, что они в ответе не только за корабль и его груз, но прежде всего — за людей на борту своего корабля.

Урок богатого папы

В самом начале этой книги я рассказал о том, как мой богатый папа начинал наши встречи с просматривания моих текущих финансовых отчетов. Когда я был ребенком, он заставлял меня составлять очень простые документы. По мере моего взросления моя финансовая документация принимала все более зрелый вид. Чем больше росло мое состояние, тем сложнее становилась документация. После того как я обрел финансовую свободу, мои финансовые документы усложнились еще больше. Теперь, когда я буду становиться все старше и, надеюсь, богаче, степень сложности моей финансовой документации тоже будет возрастать, а вместе с ней придется расти и мне. Привычка составлять личные финансовые отчеты, соответствующие последним требованиям, требует непрерывного обучения, и богатый папа делал все, чтобы развить се у меня.

Не стоит говорить, что мой бедный папа этой привычки не имел и мало что понимал в современных бухгалтерских тонкостях. Он, конечно, мог заполнить кредитное заявление при покупке дома или автомобиля. Но он никогда не понимал бухгалтеров для ведения ежемесячных личных финансовых отчетов.

На протяжении всей этой книги я делаю ссылки на великих финансового мира, таких как богатейший инвестор Америки Уоррен Баффет, или председатель всемогущего Совета управляющих Федеральной резервной системы Алан Грииспен, или министр финансов Пол О'Нил, которые почти слово в слово повторяют то, что говорил мне богатый папа. Все эти финансовые мудрецы подчеркивают значение финансовой грамотности, а, как известно, финансовая грамотность начинается с финансового отчета. Никто из этих людей не говорит, что начинать следует с недвижимости, сбережений, организации бизнеса, залога на имущество, акций, однодневной торговли, опционных сделок или с пресловутых взаимных фондов, на основе которых начинает строить свои ковчеги так много людей и которые стали причиной гибели такого количества ковчегов в бурных финансовых водах.

Пора повторить вопрос, заданный в начале этой главы: «Желаете ли вы взять под контроль свой ковчег?» Если ответ по-прежнему «да», то следующий вопрос таков: «Готовы ли вы регулярно составлять текущие, соответствующие последним требованиям, выверенные, персональные финансовые отчеты?» Если ответ «нет», тогда возложите все ваши надежды на какой-нибудь пенсионный план категории DC (типа персонального сберегательного счета, правительственных пенсионных планов или 401 (k)), и на ваш дом.

Если вы собираетесь взять свой ковчег под контроль и, может быть, построить ковчег богатого класса, то обязаны приучиться составлять, по крайней мере, ежемесячные отчеты о доходах и балансовые отчеты — даже если в них нечего записывать. Еще раз подчеркиваю важность этого момента, потому что я знаю многих, кто с легкостью разбирается в финансовых отчетах и годовых балансах других компаний, но не составляет финансовых отчетов о собственной деятельности. Если вы действительно хотите контролировать свой ковчег, то самым важным для вас должен быть ваш личный финансовый отчет.

В начале большинства встреч с богатым папой он заставлял меня показывать ему мои личные и производственные финансовые отчеты. Без этих документов он не смог бы мне помочь. Ему оставалось бы только гадать, где и в чем заключались мои проблемы. В 1977 году моя финансовая документация выглядела обнадеживающе, потому что бизнес только начинался и у нас в портфеле оставались деньги инвесторов. Богатый папа помог мне конкретными советами по ведению личного финансового отчета и документации предприятия. Но к 1978 году финансовые документы моего предприятия начали смотреться вес мрачнее и туманнее. К 1979-му, как вы помните, богатый папа сказал: «У твоей компании финансовый рак». Кроме того, он предположил, что болезнь окажется летальной, и оказался прав. Компания вскоре прогорела. Тем не менее, с его помощью и благодаря постоянным отчетам перед ним, мои финансовые раны вскоре затянулись и мое состояние снова начало расти, хотя мне снова предстояло все потерять. И снова, благодаря регулярным встречам и возможности просматривать мою документацию, богатый папа смог помочь мне выздороветь и расти дальше. Сегодня я считаю, что этот процесс совершения ошибок, обучения на ошибках, исправления ошибок и представления финансовых документов на рассмотрение богатому папе помог мне вырасти в хорошего морского офицера. Сегодня, вместо того чтобы бояться грядущих впереди штормов, я ожидаю их с нетерпением, зная, что только путем преодоления жизненных трудностей мы все можем стать сильнее, хотя, признаюсь, порой я испытываю такой же страх, как и любой нормальный человек.

Прежде чем закончить эту главу, мне хотелось бы отметить сходство таких понятий, как здоровье и богатство. Когда мы обращаемся к врачу, он сразу же делает анализ крови или рентген. Так он получает возможность точно определить, в чем проблема и что нужно лечить. Не так давно я пришел к своему врачу и по результатам моего анализа крови он сделал довольно тревожное заключение. Хотя эта новость не доставила мне радости, я был доволен тем, что получил ее заблаговременно, потому что раннее обнаружение проблемы позволило мне своевременно принять необходимые меры.

Финансовый отчет с точными цифрами служит той же цели, что и анализ крови или рентген. Регулярно обновляемая финансовая документация предоставляет вам возможность заблаговременно обнаружить плохие новости и принять меры по исправлению ситуации. К сожалению, миллионы людей, которым наша школьная система не сумела дать финансовое образование, узнают о том, что у них финансовый рак только тогда, когда будет уже слишком поздно. Именно это произошло с 58-летним работником «Enron» из журнала «USA Today». Он обнаружил, что его корабль сгнил, груз испортился, а офицеры покинули корабль, ничего не сказав команде. Проблема в том, что этот работник узнал обо всем немного поздно, но не слишком поздно. Если он захочет взять контроль над собственным ковчегом в собственные руки, то в 58 лет он вполне может взять курс на совершенно новый мир финансового богатства и финансового благополучия. Все, что от него требуется, — это пролистать «Желтые страницы» в поисках профессиональных бухгалтеров, провести собеседования со многими и нанять одного, договориться о составлении, по меньшей мере, ежемесячных финансовых отчетов и раз в месяц обсуждать их с финансовым экспертом, лучше всего — с банковским работником или аудитором, а после этого вносить необходимые коррективы. Вникнув в суть своего реального финансового положения и своих реальных финансовых документов, он сможет войти в совершенно новый для себя реальный мир финансовых возможностей.

В следующих главах я подробно расскажу о средствах контроля, необходимых человеку для того, чтобы постепенно взять в собственные руки управление ковчегом своего финансового будущего. Эти советы помогут вам стать достойным капитаном персонального ковчега. Стройте ваш ковчег

1. Хотите ли вы взять свой ковчег под контроль?

2. Составьте ваш собственный финансовый отчет. Используйте формат бланка игры «Денежный поток 101». Образец вы найдете в следующей главе.

3. Найдите бухгалтера или аудитора-попросите кого-нибудь из ваших преуспевающих знакомых рекомендовать вам такого человека-или воспользуйтесь «Желтыми страницами». Побеседуйте со многими, выберите одного.

4. Назначьте встречу с аудитором или бухгалтером для обсуждения ваших финансовых отчетов, чтобы убедиться в правильности их составления.

5. Теперь вы готовы проанализировать, на каком свете вы находитесь сегодня и какие изменения вам необходимо внести в ваши инвестиционные привычки.