ГЛАВА 10 В ожидании ВТО: переход на МСФО, проблемы конкурентоспособности и программа "банкизации всей страны"

21 марта 2007 года Государственная Дума приняла в третьем чтении федеральный закон "О внесении в Уголовный кодекс РФ изменений, ужесточающих ответственность за нарушение авторских и смежных прав, а также за незаконное использование товарного знака". Законопроект был внесен в Думу Президентом В.В.Путиным. Согласно закону, присвоение авторства наказывается штрафом в размере от 200 до 400 минимальных размеров оплаты труда (МРОТ), либо обязательными работами на срок от 180 до 240 часов, или арестом на срок до 6 месяцев. Наказание за незаконное использование объектов авторских или смежных прав предусматривается в размере от 200 до 400 МРОТ, либо лишением свободы на срок до 2 лет. При этом наказание может быть увеличено до 6 лет, если преступления совершены неоднократно, группой лиц, либо в крупном размере (если ущерб от них превысил 100 МРОТ) или особо крупном (если ущерб превысил 500 МРОТ) размере. Закон расширяет понятие незаконного использования авторского и смежных прав, которое включает приобретение, хранение и перевозку контрафактных экземпляров произведений или фонограмм в целях сбыта.

После одобрения Советом Федерации 30 марта и подписания Президентов В.В.Путиным 10 апреля 2007 г. закон вступил в силу, повергнув в смущение миллионы россиян, приобретающих контрафактную продукцию отечественного и китайского производства, ежегодно, на сотни миллиардов рублей. Принятие этого закона являлось подтверждением выполнения Россией одного из обязательств, принятого ее Правительством в качестве обязательного условия вступления (присоединения) к Всемирной торговой организации (ВТО).

Официально ВТО была образована на международной конференции в Марракеше в апреле 1994 года. Главная задача ВТО — содействовать беспрепятственной международной торговле. Развитые страны, по инициативе которых создана ВТО, полагают, что именно экономическая свобода в международной торговле способствует экономическому росту и повышению экономического благосостояния людей. Первоначально в ВТО вступило 77 государств, но к середине 2003 года ее членами являлись уже 146 стран — развитых, развивающихся и постсоциалистических. Важным событием стало вступление в ВТО в декабре 2001 Китая, считающегося одним из наиболее перспективных участников мировой торговли. На долю входящих в ВТО стран приходится примерно 95 % мирового товарооборота. Выполнение соглашений ВТО, как правило, приносит не только долгосрочные выгоды, но и сиюминутные трудности, которые могут стать пожизненными. Например, снижение протекционистских таможенных тарифов облегчает покупателям каждой страны приобретение более дешевых зарубежных товаров, но может привести к разорению ее собственных производителей, если они производят товары с высокой себестоимостью. Поэтому по правилам ВТО дозволяется государствам-членам проводить предусмотренные изменения не мгновенно, а поэтапно, по принципу "прогрессирующей либерализации".

Самым главным достижением ВТО является то, что эта организация располагает обширным арсеналом инструментов технического регулирования добросовестной конкуренции, прежде всего, рыночного характера. К этим инструментам относятся, прежде всего, международные и глобальные стандарты, сертификаты, средства аккредитации и лицензирования для разных видов предпринимательской деятельности. ВТО — своеобразный многосторонний контракт (пакет соглашений), который предписывает каждому, присоединившемуся к ней государству, вести себя, как беспристрастный регулятор рынка по отношению к частным, государственным и зарубежным компаниям. Каждое государство при присоединении к ВТО обязуется под надзором соответствующих независимых международных комиссий ВТО приводить свою политику по росту качества судебной системы, снижению бюрократического пресса чиновников, росту защиты прав собственности, совершенствованию налоговой системы. Если государство этого не делает, то оно подвергается экономическим санкциям со стороны других государств — членов ВТО.

Россия пытается вступить в ВТО с 1994 года, когда эта организация приобрела официальный статус. Все это время российское Правительство регулярно заявляло о том, что "до конца текущего года" все препятствия будут устранены и все позиции согласованы. Проходило несколько месяцев, и вопрос снова переносился на следующий год. Уступки, которых требуют от России страны- участницы ВТО в основном касаются снижения импортных пошлин, открытия филиалов иностранных финансовых и страховых компаний и исполнения международно-признанных норм защиты интеллектуальной собственности. Существенным моментом требований, выдвигаемых к России на пути в ВТО ее партнерами, является выравнивание внутренних цен на природный газ по отношению к ценам, по которым он продается в странах Запада. Если это произойдет, то многие российские предприятия потеряют потенциальные возможности хоть в какой-то мере конкурировать с зарубежными произво-дителями. По прогнозам российских экспертов, после присоединения России к ВТО самый тяжелый удар придется на сельское хозяйство и пищевую промышленность. Расчеты Института народно-хозяйственного прогнозирования РАН подтверждают, что только по этой позиции Россия ежегодно будет терять до 1 % ВВП ($7,2 млрд.).

Мощное хозяйственное оживление 2000-06 годов происходило для России в условиях ограниченного доступа иностранного капитала. Крупные российские компании свободно кредитовались на мировом рынке, в то время как внутренний рынок страны для дешевых кредитов был закрыт. Ожидалось, что вступление России в ВТО существенно повлияет на сферу финансовых услуг. ВТО требует соблюдения принципа равного доступа частного капитала к оказанию любых услуг и открытой междуна-родной конкуренции в этой области. Например, на переговорах по финансовым услугам с США основными проблемами являлись следующие:

1) снятие запрета на деятельность филиалов иностранных банков и страховых компаний ("прямых" филиалов) в России;

2) отмена квоты иностранного участия в совокупном капитале российских банков и страховых компаний.

Негативным фактором в переговорах являлось то, что ни одной из недавно присоединившихся к ВТО стран не удавалось сохранить квоты или запрет на деятельность "прямых" филиалов в качестве постоянных ограничений. Дело в том, что филиалы иностранных банков подчиняется законодательству и надзорным требованиям центрального (национального) банка той страны, в которой зарегистрирована материнская компания; все операции (трансграничные переводы), которые совершаются между филиалом и головной организацией, — это операции внутри одной структуры, не подконтрольные местному валютному и налоговому законодательству. Единственная страна Восточной Европы, где доля иностранного капитала составляет меньше половины от совокупных активов банковской системы, — это Словения, где проводится целенаправленная государственная политика по сохранению национальных банков. В других странах региона эта доля составляет от 60 до 80 %.

Членство в ВТО накладывает на страну и определённые ограничения, не позволяющие опускать вниз курс национальной валюты. Не факт, что это хорошо — есть различные воззрения среди экономистов; в частности, очень популярна мысль о том, что лучший способ повысить конкурентоспособность отечественной продукции это — не давать рублю укрепляться и как следствие продавать всё на Запад по дешевке.

Рабочая группа Ассоциации российских банков по вопросу вступления России в ВТО, созданная накануне XIII съезда АРБ в июне 2002 года, высказалась за то, чтобы доля иностранного капитала в российской банковской системе на момент вступления России в ВТО не превышала пятнадцати процентов, а через пять лет — двадцать пять процентов. Среди основных банковских рисков при вступлении в ВТО Рабочая группа отметила: 1) риск возможного оттока капитала, 2) риск демпингового снижения процентных ставок, 3) риск сравнительной потери деловой репутации (иностранные банки имеют более высокую репутацию) и 4) риск возможной утраты контроля за платежной системой.

Российское законодательство еще на начальном этапе становления банковской системы ограничивало участие иностранного капитала в банковском секторе. В соответствии с письмом Центробанка от 8 апреля 1993 года N 14 "Условия открытия банков с участием иностранных инвестиций на территории Российской Федерации" решения об открытии каждого отдельного банка с участием иностранного капитала принимались Советом директоров Банка России. Ему же принадлежат полномочия по определению лимита участия иностранного капитала в банковской системе страны. Этот лимит рассчитывается как доля суммарного капитала банков с участием иностранных инвестиций в совокупном капитале всех банков, зарегистрированных в Российской Федерации. В 1993 г. он составлял 12 %.

По состоянию на 1 января 2004 года в России было зарегистрировано 32 банка со стопроцентным иностранным капиталом, 9 банков с контрольным участием (доля в уставном капитале более 50 %) и 87 банков с неконтрольным пакетом нерезидентов (всего 128 банков). Представительства иностранных банков (около двухсот) не наделены правами по осуществлению банковской деятельности. Их функции имеют лишь представительский характер, связанный с защитой интересов иностранного банка и его клиентов в России.

Первым шагом превращения банковской системы России в полноценного участника глобального финансового рынка, развивающегося под эгидой ВТО, стал их переход с 1 января 2004 года на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО). Не вдаваясь глубоко в историю формирования отечественного бухгалтерского учета, следует отметить, что советская система бухучета была ориентирована на информационные потребности социалистической плановой экономики и полностью им соответствовала. Затем, в ходе рыночных реформ, российское Правительство в постановлении N283 от 6 марта 1998 года утвердило "Программу реформирования бухгалтерского учета в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности". В рамках этой программы Министерство финансов разработало и утвердило ряд новых положений по организации и ведению бухучета. В результате этой работы российские стандарты бухгалтерского учета (РСБУ) приблизились к международным, а российские бухгалтеры начали оперировать отдельными понятиями, принятыми в международной практике. Затем Минфин утвердил "Концепцию развития бухгалтерского учета и отчетности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу", в соответствии с которой с декабря 2004 года начался переход на МСФО открытых акционерных обществ и других предприятий, имеющих публично обращающиеся ценные бумаги, а также организаций, работающие со средствами физических и юридических лиц.

МСФО представляют собой свод правил, созданных на основе многолетнего опыта существования неолиберальной модели развития экономики. В настоящее время для оценки положения банков в мире применяется 39 единых стандартов: используя их, банки разных стран разговаривают на едином финансовом языке. Некоторые из этих стандартов и принципов для российских предпринимателей довольно необычны. К примеру, ключевой принцип, отличающий международные стандарты от РСБУ, — метод начисления. В РСБУ применяется кассовый метод учета доходов и расходов: доходы формируются тогда, когда они фактически получены, а расходы — тогда, когда они фактически произведены. В МСФО доходы и расходы учитываются в том периоде, к которому они относятся по своему экономическому смыслу, вне зависимости от того, когда фактически деньги были перечислены или, наоборот, получены. С экономической точки зрения, метод начисления более корректен и более адекватно отражает финансовое положение организации, и, кроме того, приучает к соблюдению принципа предусмотрительности и осторожности. Его можно сформулировать так: "Все расходы нужно начислять, если есть хоть какое-то предположение, что эти расходы могут быть. А все доходы нужно начислять, только если есть 100 % уверенность, что эти доходы будут".

Банку России, как и центральным банкам других стран, стандарты и принципы МСФО были дарованы "свыше", как скрижали библейскому пророку Моисею. Существует Комитет по международным стандартам финансовой отчетности (IASC), созданный в 1973 г. в Лондоне в результате соглашения между профессиональными ассоциациями и объединениями бухгалтеров и аудиторов Австралии, Великобритании, Германии, Голландии, Ирландии, Канады, Мексики, США, Франции и Японии. Именно ему российское банковское сообщество обязано дополнительными расходами на переподготовку более 10 тыс. специалистов бухгалтерского учета и оплату дорогостоящих услуг сертифицированных аудиторских компаний, в том числе иностранных.

Иностранные аудиторские компании давно освоили российский рынок аудиторских услуг. Любопытно, что попытки некоторых российских банков привлечь их к составлению отчетности по МСФО поначалу повергли банкиров в шок. С точки зрения "PriceWaterhouse", "KPMG", "Coopersamp;Lybrand" и прочих уважаемых аудиторских фирм, представленных в России их дочерними компаниями, резервы под кредиты, выданные российским предприятиям, должны создаваться в 100 %-ном размере. Причем вне зависимости от того, что это за предприятие, какое у него финансовое положение и какая у него кредитная история. Потом с ними, конечно, разобрались, а кое-кого даже хорошенько "проучили", например, "PricewaterhouseCoopers", которая после осуждения руководителей НК "ЮКОС" М.Б.Ходорковского и П.А.Лебедева за неуплату налогов в особо крупных размерах отозвала все свои заключения по этой компании за 1995–2004 годы, включительно.

Чтобы понять и принять новые методы учетной политики, российским банкам пришлось приложить немало финансовых, организационных и интеллектуальных усилий. Учитывая предстоящие сложности, Центральный банк установил для них переходный период. 25 декабря 2003 г. Председатель Центробанка С.М.Игнатьев подписал указание N181-Т "О составлении и предоставлении финансовой отчетности кредитными организациями". До 1 января 2006 года Центробанк обещал не делать никаких выводов на основании полученных данных и не наказывать за их отсутствие, после чего за непредставление отчетности по МСФО или ее плохие показатели могли последовать санкции — вплоть до отзыва лицензии. Первые отчеты по МСФО по итогам 9 месяцев 2004 года преподнесли владельцам и топ-менеджерам российских банков много неожиданностей, например, обнаружилось, что у многих из них капиталы и прибыли резко сократились. "Счет 703" (прибыль) для российских банкиров всегда был скорее показателем мастерства бухгалтеров — кто лучше сможет исказить этот показатель, в целях оптимизации налогообложения. В принципе, прежняя система бухгалтерского учета позволяла банкам не показывать свою прибыль вовсе. Но перед вступлением России в ВТО многие крупные банки решили, как говорится, "показать товар лицом" (в первую очередь — прибыль) и — оконфузились. По оценкам экспертов "Банковского обозрения", у 586 банков "разрыв" между реальными показателями капитала и прибыли составил более 20 %, а совокупный финансовый результат банков по МСФО оказался, примерно на 42 млрд. рублей, или на 25 %, ниже, чем по российской системе бухучета.

Неприятные сюрпризы ожидали и собственников банков: они обнаружили, насколько изменились многие параметры ведения бизнеса. Часть показателей "ушла в минус". Однозначно выигрывали владельцы банков, которые своевременно позаботились о приобретении в собственность банков занимаемых ими зданий и помещений: при переоценке недвижимости их капитал увеличился. В затруднительном положении оказались собственники тех банков, уставные капиталы которых были искусственно раздуты, например, в случае, когда акции приобретались не за счет собственных средств акционеров, а за счет кредитов, взятых в этом же банке, векселей или в результате обмена на акции других банков. Теперь им требовалось либо провести переоценку капитала, либо подтвердить его достоверность. Центробанк с каждым годом более бдительно относится к происхождению капитала, настаивая на вычищении из капитала кредитных организаций "виртуальных" денег, накачанных с помощью "серых схем". В результате банки были вынуждены не только яростно наращивать собственные средства, дабы соблюсти все нормативы, но и заменять липовые капиталы реальными.

Условия ВТО коварны для всех, кто не накопил достаточного опыта работы в условиях глобальной экономической конкуренции. Ректор Всероссийской академии внешней торговли С.И.Долгов в одной из своих статей удачно сравнил вступление России в ВТО с выходом на футбольное поле команды новичков:

"Представьте себе: на поле выходит команда новичков, почти не игравших прежде в футбол и едва знакомых с правилами этой игры. То и дело раздается судейский свисток, и понемногу новички начинают узнавать, что, оказывается, нельзя отбивать и ловить мяч руками, нельзя хватать соперника за майку и что существует какое-то малопонятное правило под названием "офсайд". А между тем противник — первоклассная, опытная команда досконально знающая эти правила и хорошо владеющая целым арсеналом технических приемов хладнокровно забивает гол за голом. Но при чем тут ВТО, то есть Всемирная торговая организация? А притом, что, если мы не подготовимся во всех отношениях к вступлению в эту организацию, то окажемся на международном торговом поле в положении той самой незадачливой футбольной команды, пропустим немало голов в свои ворота, набьем себе немало шишек, пока не усвоим правила игры на этом поле".

Ассоциация российских банков осознала эту истину с некоторым запозданием, когда переговоры о вступлении России в ВТО перешли в завершающую фазу. 18 января 2005 года руководство АРБ распространило специальное заявление. В нем содержалось требование, чтобы в процессе переговоров с членами ВТО в Женеве российская делегация добилась подписания дополнительного протокола к Генеральному соглашению по торговле услугами (ГАТС) — основополагающему документу ВТО, согласно которому иностранные банки были бы ограничены только одним способом поставки своих услуг в Россию — коммерческим присутствием. Проще говоря, иностранные банки для работы с российскими клиентами должны учреждать в России дочерние структуры, работающие согласно российскому законодательству, а не филиалы.

5 апреля 2005 года в Москве прошел XVI съезд Ассоциации российских банков. Его участники на этот раз не увидели в президиуме ни премьер-министра страны, ни глав Совета федерации и Государственной Думы. Впрочем, на съезде присутствовали, по крайней мере, главы крупнейших банков, вице-премьер А.Д.Жуков и руководители Центрального банка: С.М.Игнатьев и А.А.Козлов. Главная тема съезда — конкурентоспособность национальной банковской системы. Тема была выбрана не случайно: в перспективе вступления России в ВТО, запланированного российским Правительством в течение ближайших 2-х лет, конкурентоспособность для отечественных банков — государственных и частных — становилась самым больным вопросом.

Президент АРБ Г.А.Тосунян в своем докладе отметил, что в настоящий момент "банковская система укрепилась, но расслабляться еще рано". По его словам "как по абсолютным, так и по относительным показателям банковской системы, Россия по-прежнему отстает от развитых стран". "Между тем, — напомнил докладчик, — банковская система является финансовой основой экономики. От степени ее развитости зависят экономическая мощь и безопасность России, ее государственный суверенитет". По мнению президента АРБ Г.А.Тосуняна, на первом месте в стратегии повышения конкурентоспособности российских банков должно стоять обеспечение их долгосрочными ресурсами. А для этого, по его словам, требуется радикально "изменить политику в отношении уровня монетизации экономики", а также "сделать страховые и пенсионные средства доступным резервом долгосрочной ресурсной базы банков". "Сократив бессмысленные затраты банков, мы снизим себестоимость банковских услуг и обеспечим доступные кредитные ставки для участников рынка. А снизив кредитные ставки, мы добьемся роста производства, снижения его себестоимости, а значит, и снижения уровня инфляции", — заявил он. Затронул докладчик и больную для банковского сообщества тему: "До сих пор под видом банковской лицензии находятся организации, занимающиеся отмывочной деятельностью. Надо очистить банковскую систему от финансовых бомжей". В этот момент у некоторых участников съезда случилось дежавю. С теми же словами к участникам съезда в 1999 году обратился премьер-министр Е.М.Примаков: "Банковская система должна быть в кратчайшие сроки очищена от банков-инвалидов, банков-мертвецов и финансовых бомжей".

Предложенная АРБ "Стратегии повышения конкурентоспособности национальной банковской системы РФ" включала следующие взаимосвязанные задачи:

— Увеличение капитализации банков и повышение рентабельности банковской деятельности.

— Расширение объема долгосрочных ресурсов.

— Усиление юридической защиты прав кредиторов.

— Укрепление стабильности банковской системы, расширение рефинансирования.

— Снижение затрат банков и себестоимости банковских услуг.

В прениях по докладу Г.А.Тосуняна выступили президент Сбербанка А.И.Казьмин и президент Внешторгбанка А.Л.Костин. Главная тема их выступлений — как присоединение России к ВТО отразится на российской банковской системе. А.И.Казьмин рассказал о рисках, которые ожидают банковскую систему в 2007 году. По его словам, именно тогда будут сняты окончательные ограничения по валютным операциям, которые совпадут с предполагаемой датой вступления России в ВТО. По его мнению, государственная политика должна быть направлена на то, чтобы в "условиях финансовой либерализации российская банковская система не исчезла бы под натиском западного капитала". Одной из основных проблем российской банковской системы А.И.Казьмин назвал слабость капитальной базы. Доля кредитов в совокупном объеме активов банков, уже превышает 60 %. Для изменения данной ситуации необходимо увеличить капитализацию банков. Он отметил, что хотя рентабельность банковского сектора выше рентабельности банковских систем многих стран Восточной Европы, она недостаточна для российского бизнеса. Также, по словам Казьмина, много вопросов вызывает предложение установить уровень достаточности капитала банков в размере 10 % и чуть меньше. Принятие этой меры, по его словам, приведет к снижению объема активных операций.

А.И.Казьмина поддержал президент Внешторгбанка А.Л.Костин: "Обольщаться не стоит, мы все больше будем чувствовать конкуренцию со стороны иностранных банков". По его мнению, "сейчас на Западе неправильно трактуют процессы, происходящие в нашей стране. Думаю, это не случайно. Есть идеологическая прослойка, которая формирует негативное отношение к России в плане того, что ухудшается инвестиционный климат, ухудшаются условия для деятельности иностранного капитала. Нужно подумать, как работать с контрагентами, чтоб доказать, что мы белые и пушистые".

Председатель Центробанка С.М.Игнатьев по поводу последствий присоединения России к ВТО был более оптимистичен. "Я считаю, что риски, связанные с либерализацией, сильно преувеличены в проекте стратегии, предложенном съезду", — сказал Игнатьев. — "По мере дальнейшей либерализации валютного регулирования конкуренция в банковском секторе будет более жесткой. Однако у Центробанка достаточно полномочий для того, чтобы в случае необходимости защитить банковскую систему от неконтролируемого потока западного спекулятивного капитала". Далее он переключился на другую тему: "Мы провели вместе с Госкомстатом исследование, и выяснили, что в некоторых банках в прошлом году среднемесячная зарплата в банках была меньше 4 тыс. рублей в месяц. Боюсь, что в каких-то случаях кто-то экономит на налогах". При этом Игнатьев отметил, что в числе наиболее "экономных" замечены московские банки, правда, крупных среди них нет. После чего глава ЦБ предупредил банкиров о том, что "банки, использующие средства минимизации налогов, несут дополнительные риски для своих вкладчиков и кредиторов" поскольку налоговые органы "могут проверить и предъявить претензии".

Напоминание о налоговиках направило дискуссию в неожиданное русло. Забыв о внешних врагах, которые придут на российский финансовый рынок под прикрытием ВТО, банкиры обрушились на врагов внутренних — правоохранительные и налоговые органы, которые своей деятельностью поставили под угрозу сам институт банковской тайны. "Мы с вами нанимались внештатными сотрудниками к налоговикам?" — задорно вопрошала с трибуны вице-президент Банковской ассоциации Татарстана Венера Иванова. — Нет! Тогда давайте введем плату за запрос. Предлагаю начать с 1 тыс. руб. Хотя бы заработаем!" "Нужна постраничная оплата, — развил тему Г.А. Тосунян. — Даже если плата будет одна копейка — аппетиты сдержит".

"О какой банковской тайне мы говорим, если в главном банке страны была недавно похищена информация о вкладах?" — недоумевал В.М.Резник, председатель Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам. Депутат сообщил, что Дума собирается направить в Генпрокуратуру обращение "о возбуждении дела по факту хищения базы данных с банковскими проводками расчетно-кассового центра ЦБ за период с апреля 2003 года по октябрь 2004 года". Появление этой базы в виде комплекта CD в феврале 2005 года на черном рынке наделало много шума и свидетельствовало о плохой защите конфиденциальной финансовой информации в главном банке страны.

Резник также сообщил о готовящихся в Думе поправках в законы о Центральном банке и о банках и банковской деятельности, в соответствии с которыми функции надзора будут переданы от Центрального банка специальному органу при Правительстве РФ. Идею разграничения функций надзора и финансового регулирования в деятельности Центробанка поддержал председатель совета директоров ОАО "Агрохимбанк" В.А.Гамза, По его мнению, виновником банковского кризиса летом 2004 года был, прежде всего, сам Центробанк, который слишком увлекся накоплением валютных резервов. "Начиная с 2000 года, соотношение между остатками на счетах кредитных организаций и золотовалютным резервом России сокращалось. ЦБ постоянно повышал требования к банкам по величине остатков средств на счетах, хотя их и без того хватало для проведения операций. За 2 года это соотношение сократилось с 15 % до 8 % и, когда грянул июльский кризис, банкам было просто нечем кредитовать и, соответственно, не из чего отдавать долги по депозитам", — резюмировал банкир.

Вице-премьер А.Д.Жуков в своем выступлении сообщил о том, что 4 апреля Правительство и Центральный банк подписали Заявление о "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года". Он заверил участников съезда в том, что большинство предложений банковского сообщества в этом документе были учтены и высказал смелое предположение. "По нашим совместным с Банком России оценкам, реализация комплекса действий, предусмотренных в Стратегии, позволит к 2010 году увеличить экономическую долю банков в ВВП с нынешних 42 до 56–60 %". Жуков также пообещал, что в ближайшее время банки будут освобождены от надзора за кассовой дисциплиной, а государственное участие в капитале банков будет сокращаться: "Предполагается ускорить процедуру выхода государственных унитарных предприятий из числа учредителей кредитных организаций и в то же время усилить роль представителей государства в управлении тех банков, госучастие в которых будет сохранено". Он подтвердил, что с 1 января 2007 года минимальный размер уставного капитала банки будут обязаны соблюдать на уровне 5 млн. евро, хотя эта мера, по его словам, будет внедряться с "дедушкиной оговоркой".

Заявление Правительства РФ N 983п-П13 и Банка России N 01–01/1617 от 05.04.2005 г. "Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года" было опубликовано в СМИ 6 апреля 2005 года. В нем говорилось о том, что стратегия развития банковского сектора, принятая в декабре 2001 года, способствовала реализации основных направлений совершенствования банковской системы. Однако ускорение темпов экономического роста потребовали от Правительства и Центробанка выработки новых решений, направленных на обеспечение поступательного развития экономики, повышения конкурентоспособности кредитных организаций, укрепление доверия вкладчиков. В новой стратегии предусматривалось завершение перехода на МСФО, повышение качества предоставляемых кредитными организациями услуг, создание условий для невозможности использования банков для финансирования терроризма и легализации доходов, полученных преступным путем.

Правительство и Центробанк приветствовали приток в страну иностранного капитала: "Иностранный капитал привносит на российский рынок банковских услуг современные технологии, новые финансовые продукты, способствует повышению культуры корпоративного управления в кредитных организациях, развитию конкуренции между кредитными организациями и совершенствованию банковского дела". В целях повышения доверия иностранных партнеров к российскому банковскому сектору предполагалось "улучшить законодательное обеспечение прав инвесторов, повысить качество корпоративного управления на предприятиях и в организациях всех отраслей экономики, создать условия для снижения некоммерческих рисков вложений и свободной репатриации прибыли". Признавалась необходимость совершенствования банковского надзора — путем смещения акцента с проверки правильности совершения банковских операций на оценку рисков, возникающих в результате их совершения.

В банковском и экспертном сообществе обновленная государственная "Стратегия развития банковского сектора" была воспринята с определенной долей скепсиса. Многие эксперты отмечали, что российская банковская система остается слаборазвитой — даже на фоне стран с аналогичным уровнем развития. Целый ряд государств, имеющих близкий к России показатель среднедушевых доходов в $4–5 тыс. по текущему курсу, имели гораздо больший вес банковского сектора в экономике. Так, суммарные банковские активы в Бразилии, Турции и Чили составляют 60–70 % ВВП, в Таиланде и Малайзии — 120 % ВВП. Другие отмечали, что банковская система продолжает нести серьезные системные риски, прежде всего- риск ликвидности, порождаемый недоразвитой системой рефинансирования Центрального банка. А президент Сбербанка А.И.Казьмин еще в своем выступлении на XVI съезде АРБ прямо заявил о том, что начальный период реформирования банковской системы давно прошел, и наступил новый этап, требующий более реалистичного видения проблем и путей их решения. "Пора, — говорил он, — перейти от подходов, основанных на приведении банковской системы в соответствие с некими виртуальными международными нормами, к пониманию задач опережающего роста банковской системы, как инструмента развития экономики".

По инициативе А.И.Казьмина была разработана "Концепции развития Сбербанка России до 2012 года", основанная на предпосылке, что вступлению России в ВТО нет альтернативы. После одобрения Правлением Сбербанка России (протокол заседания N345 от 19 июля 2007 г.) и утверждения Комитетом Наблюдательного совета Сбербанка России по стратегическому планированию (протокол заседания N1 от 24 июля 2007 г.) она стала руководством к действию крупнейшего из российских банков. В числе важнейших приоритетов, обусловленных возрастанием конкуренции на рынке финансовых услуг, были названы:

1) создание современной технологической платформы, позволяющей удовлетворять растущий спрос клиентов на новые услуги;

2) вопросы корпоративного управления и корпоративной этики, формирование политики по управлению брендом;

3) повышение транспарентности и дальнейшее совершенствование системы риск-менеджмента;

4) повышенное внимание к кредитным рискам, вопросам обеспечения ликвидности и необходимого уровня достаточности капитала;

5) интеграция знаний различных подразделений банка и отдельных сотрудников, стимулирование обмена информацией между ними, глубокое понимание потребностей клиентов;

6) модернизация управленческих и технологических процессов, совершенствование инструментов оптимизации затрат, системы управления и мотивации персонала.

7) поддержка имиджа открытой компании, соответствующей международным стандартам ведения бизнеса

14 декабря 2005 года в преддверии предстоящих переговоров в Гонконге Министра экономического развития Грефа с американским торговым представителем Портманом по вопросам вступления России в ВТО Президент В.В.Путин, впервые за 5 лет своего президентства, провел совещание с представителями банковского сообщества. Инициатива исходила от президента АРБ Г.А.Тосуняна, но тему совещания — о роли банковского сектора в решении задач социально-экономического развития регионов — определили не банкиры, а президентская администрация, равно как и место встречи, которое в какой-то степени для обеих сторон было неожиданным и даже экстремальным. Напомним, что в этот день В.В.Путин, вылетел на президентском лайнере из Куала-Лумпур (Малайзия), где проходил саммит Восточноазиатского сообщества, в Сочи, приземлился в Новосибирске, попав из 30-градусной жары в 15-градусный сибирский мороз.

В столице Сибири глава государства выступил на церемонии открытия после реставрации Новосибирского государственного академического театра оперы и балета (единственного учреждения федерального значения такого уровня на всю Сибирь и Дальний Восток), а затем прибыл в областную администрацию. Журналистов (кроме телеоператоров и фотографов) на совещание не пустили, зато была организована прямая трансляция, обеспечивавшая виртуальное присутствие.

В совещании приняли участие:

Петр Авен — президент ОАО "Альфа-Банк";

Андрей Бекарев — заместитель председателя совета директоров ОАО "Сибакадембан";

Владимир Ворожейкин — председатель Сибирского филиала Сбербанка России;

Валерий Городилов — председатель правления ООО КБ "Стромкомбанк";

Екатерина Жаботинская — начальник главного управления Центрального банка России по Новосибирской области;

Сергей Игнатьев — председатель Центрального банка России;

Андрей Казьмин — президент-председатель правления Сбербанка России;

Андрей Костин — президент-председатель правления ОАО "Внешторгбанк";

Александр Лубенец — управляющий Новосибирским филиалом ОАО КБ "Сибконтакт";

Валерий Назаров — генеральный директор ЗАО АКБ "Бизнес-сервис-трас";

Николай Николаев- президент ЗАО КБ "Зернобанк";

Александр Попов — председатель правления ОАО АКБ "Росбанк";

Александр Семеняка — генеральный директор ОАО "Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию";

Надежда Стрельцова — президент ЗАО Новосибирский коммерческий региональный акционерный банк Внешторгбанка "Новосибирсквнешторгбанк";

Рустам Тарико — председатель совета директоров ЗАО "Банк Русский стандарт";

Гарегин Тосунян — президент Ассоциации российских банков;

Николай Цветков — председатель правления ОАО "Банк УралСиб";

Андрей Шаронов — заместитель министра экономического развития и торговли России;

Сергей Шаталов — заместитель министра финансов России;

Александр Абрамов — помощник президента России;

Анатолий Квашнин — полномочный представитель Президента В.В.Путина в Сибирском федеральном округе;

Александр Хлопонин — губернатор Красноярского края;

Виктор Толоконский — губернатор Новосибирской области.

Открывая совещание, Президент В.В.Путин выразил недовольство недоступностью банковских услуг для жителей отдаленных регионов. "В некоторых районах на 10 000 человек приходится лишь один полноценный банковский офис", — сетовал Президент. По его словам, такая ситуация "тормозит развитие российских регионов". Глава государства напомнил банкирам о национальных проектах и посоветовал активнее подключаться к их реализации. По мнению В.В.Путина, банкирам следует больше уделять внимание кредитованию малого бизнеса, в частности сельхозпроизводителей, и развитию ипотеки. А чтобы крупные предприятия поменьше кредитовались за рубежом, он порекомендовал российским банкирам повышать свою конкурентоспособность.

Охарактеризовать обстановку в банковском секторе Путин попросил председателя Центробанка С.М.Игнатьева. "Ежегодно банковские активы растут на 30–40 %, в 2005 г. прибыль удвоится по сравнению с 2003 г., а рентабельность на конец года составит 22–23 %", — рапортовал Игнатьев. По его словам, главной проблемой банкиров остается низкий уровень капитализации. Для ее решения государство должно сокращать затраты и риски банкиров на ведение бизнеса, упрощать процедуру отчетности. "У нас плохо идет процесс публичного размещения акций банков. Практически вообще не идет, — сетовал Игнатьев. — Кому-то, наверное, хочется продать акции подороже, кто-то, может, опасается повышать прозрачность, а кто-то не хочет делиться контролем с собственниками". Председатель Центробанка пошел дальше и напомнил присутствующим о том, что "некоторые банки вовлечены в схемы по отмыванию доходов, предоставлению услуг по уклонению от налогов и таможенных платежей". И добавил, что "в основном этим занимаются небольшие банки", но все равно это создает риски для всего банковского сообщества. Поэтому, по его мнению, бороться с банками-нарушителями должно не только государство, но и сами банкиры, проявляя "отрицательную позицию и нетерпимость".

Президент АРБ Г.А.Тосунян не смог оставить замечания Игнатьева без внимания и в ответ посоветовал Центральному банку сосредоточиться на "развитии банковской системы", а не на инструментах регулирования. "А то увлекаемся борьбой с отмываниями и ставим ее впереди идеи развития", — вспылил Тосунян. Обращаясь к Президенту В.В.Путину, он попросил "категорически не допускать в Россию филиалы зарубежных банков". Путин согласился. Напоследок Тосунян пообещал главе государства к апрелю следующего года подготовить программу "банкизации всей страны".

После выступления Тосуняна Путин попытался вернуть участников совещания к главной теме и попросил президента Сбербанка А.И.Казьмина рассказать о развитии региональной сети и ипотеки. Казьмин пожаловался, что в результате больших издержек для строителей и растущего спроса цены на жилье стремительно растут, а рассчитываться по кредитам может лишь 10 % трудоспособного населения. К тому же у самих банков нет "долгосрочных ресурсов".

Банкиры попробовали пожаловаться В.В.Путину и на высокие налоги, не позволяющие нарастить капитализацию. Но встретили жесткий отпор со стороны замминистра финансов С.Д.Шаталова. "Вопрос о налоговых льготах вызывает сомнение", — язвительно заметил Шаталов и предложил банкирам позаботиться о капитализации путем размещения акций и привлечения дополнительных акционеров.

"Никто акции наших банков покупать не будет, Сергей Дмитриевич! — обратился к Шаталову, срываясь на крик, президент "Альфа-банка" Петр Авен. — Маржа низкая, и риски большие. Поэтому придется идти на снижение налогов!" Поняв, что разом разрешить противоречия между банкирами и чиновниками не удастся, Путин в заключение пообещал рассмотреть "важнейшие банковские проблемы на заседании Госсовета".

По итогам совещания в Новосибирске Президент В.В.Путин поручил Правительству совместно с Центральным банком и при участии Ассоциации российских банков разработать и осуществить ряд мер по совершенствованию законодательства, повышению эффективности и конкурентоспособности российской банковской системы, созданию благоприятных правовых условий для защиты интересов, как кредиторов, так и потребителей банковских услуг. Закрывая совещание, Президент В.В.Путин также особо подчеркнул необходимость изучить вопрос о роли государственных банков и банков с государственным участием в развитии экономики: "Хотелось бы, чтобы Национальный банковский совет рассмотрел вопрос о модернизации системы госбанков. Нужны четкие критерии целесообразности и эффективности госучастия в капитале кредитных организаций. Где такое участие будет признано необходимым, роль представителей государства в контроле за их деятельностью следует усиливать".

5 апреля 2006 года в Москве состоялся XVII съезд Ассоциации российских банков, главной темой которого стало обсуждение проекта программы "Национальная банковская система России 2010–2020". По словам президента АРБ Г.А.Тосуняна, в разработке программы приняли участие более 60 банков, 10 ГУ ЦБ РФ, 12 региональных банковских союзов и клубов, а также ряд видных российских экономистов и правоведов. Как следует из текста, "программа призвана сделать российскую банковскую систему атрибутом государственности, единым организмом". "Банковской системой должна быть охвачена каждая отрасль, каждый регион, предприятие и гражданин".

Сформулированные в программе практические задачи сводились к следующему:

— Последовательное решение проблемы низкой монетизации экономики;

— Демонстрация доверия денежных властей к российским банкам, особенно в части способствования росту их собственного капитала;

— Изменение подходов к формированию и реализации единой государственной денежно-кредитной политики: денежные власти должны перейти к практике регулирования ликвидности банковской системы, используя инструменты и стандарты развитых государств.

Как отмечается в программе, 93 % банковских структур в России не способны выдать на одного заемщика кредит на сумму более $10 млн., в то время как потребности российских компаний исчисляются сотнями миллионов долларов. При этом структура источников финансирования по стране на 47 % состоит из собственных средств предприятий, 28 % составляют "прочие привлеченные средства", 17 % — бюджетные средства. И только 8 % приходится на банковские кредиты. В итоге, в России предприятия вынуждены на 50 % использовать прибыль как источник финансирования, тогда как в развитых странах она в этих целях используется не более чем на 20 %. Если государство не предпримет необходимые меры по решению указанных задач, то, по оценкам АРБ, дефицит кредитных ресурсов в стране к 2010 году составит 3,6 трлн. рублей.

В Колонном зале Дома Союзов 5 апреля 2006 года было особенно многолюдно. Атмосфера съезда была не только деловой, но и приподнято торжественной, так как Ассоциация российских банков (АРБ) отмечала свой 15-летний юбилей. На съезде присутствовали более 1 тыс. делегатов и гостей — руководителей и ответственных сотрудники кредитных организаций, Центрального банка, представителей государственных структур, общественных, деловых и научных кругов. С докладами на съезде выступили Министр финансов А.Л.Кудрин, председатель Центробанка С.М.Игнатьев, вице-премьер А.Д.Жуков, президент АРБ Г.А.Тосунян, руководители коммерческих банков — членов ассоциации и другие высокопоставленные деятели.

По мнению вице-премьера А.Д.Жукова, подготовленная экспертами АРБ программа "очень интересна", однако ее еще нужно обсуждать, так как многие ее положения не бесспорны. "Банковская система — это сердце экономики, и она должна разгонять деньги, которые приходят в страну по всем капиллярам, прежде всего в обрабатывающий сектор, и тогда наш экономический организм будет действительно здоровым". При этом он обратил внимание на несопоставимость ресурсов российских и иностранных банков. "Например, активы "Citigroup" составляют $1.5 трлн., что в 4,5 раза больше, чем активы всей банковской системы России", — подчеркнул Жуков. Вице-премьер высказался против предлагаемого АРБ введения дополнительных ограничений (квот) для банков-нерезидентов по займам российских компаний: "Уровень иностранного капитала в 15–17 % сегодня вполне приемлем. Это не повлечет серьезного снижения конкурентоспособности российских банков".

По мнению Председателя Центрального банка С.М.Игнатьева, глобальные проекты хороши, но ими не следует слишком увлекаться. "Недавно я ознакомился с кредитным договором одного банка, адресованного физическому лицу, и мне он показался очень-очень сложным для человека без специальной подготовки". Глава Центробанка напомнил, что еще в прошлом году Центробанк совместно с Федеральной антимонопольной службой (ФАС) подготовили рекомендации по упрощению формулировок банковских договоров потребительского кредитования. "Думаю, эту работу необходимо продолжить", — заметил глава Центробанка и посоветовал банкирам более ответственно подходить к интересам потребителей банковских услуг. Он также заявил о том, что в ближайшее время Центральный банк воздержится от укрепления номинального курса рубля к валютной корзине, то есть будет продолжать складывать нефтедоллары "в кубышку". "Как долго продолжится эта пауза, я пока не знаю. Все будет зависеть от макроэкономической ситуации", — сказал он.

Президент АРБ Г.А.Тосунян в обширном докладе, в частности, отметил, что в России, наконец, сложились все необходимые условия для создания кредитно-финансовой системы не только для мегаполисов, а по-настоящему общенациональной. По его словам, за последний год, банковская система России в своем развитии показала "неплохие результаты". Тем не менее, в этой сфере, — сказал он, — до сих пор существует множество проблем. Одна из них состоит в недоступности для населения и предприятий, особенно в маленьких городах, удаленных от крупных финансовых центров, длинных дешевых кредитных ресурсов. Так, 60 % кредитов в России предоставляются на срок до 1 года, 11 % — до трех лет, тогда как в странах ЕС 52 % всех кредитов выдаются на срок, превышающий 5 лет. Кроме того, в России в целом наблюдается явный дефицит банковских услуг. Доказательством этого является то, что 90 % населения страны знакомы только с таким видом банковских услуг, как коммунальные платежи, для 20 % известны операции по вкладам и переводам, для 16 % — по обмену валюты, лишь 7 % пользуются кредитными картами, 4 % — потребительскими кредитами, 0,01 % имеют представление об ипотечном кредитовании.

В выступлениях делегатов съезда в качестве наиболее значимых положений программы "Национальная банковская система России" назывались вопросы отмены требования о бесплатном проведении коммерческими банками налоговых платежей, упрощение процедуры открытия филиалов и допофисов, снижение требований относительно технической укрепленности кассовых узлов и т. д. Но на первом месте стояли вопросы упрощения процедуры наложения взыскания на заложенное имущество заемщиков.

Проблема "выколачивания долгов", похоже, была для практикующих банкиров более актуальной, чем проблема масштабирования процесса продаж кредитных услуг. Следует отметить, что для финансово-кредитного учреждения банкротство заемщика, как правило, вовсе не является синонимом материальных затруднений. Банкиры уверяют: неожиданное банкротство — крайне редкий случай. Предоставлению банковского кредита обычно предшествует оценка финансового состояния потенциального заемщика и анализ его хозяйственной деятельности. Только после такой предварительной работы банк принимает решение о возможности кредитования. Иными словами, предприятие, уже находящееся в тяжелой ситуации, кредит, скорее всего, не получит. В тех случаях, когда кредит выдается на краткий срок или носит среднесрочный характер, "неожиданность" банкротства, вероятно, связана либо с недостаточно квалифицированной оценкой финансового состояния заемщика, либо с появлением обязательств, которые по тем или иным причинам не были известны банку в момент принятия решения о выдаче кредита.

Одобренная XVII съездом АРБ программа "Национальная банковская система России 2010–2020" широко освещалась в российских СМИ. А в банковском и экспертном сообществе даже получила название программы "банкизации всей страны", наверное, по аналогии с ленинским планом "электрификации", в осуществимость которого в свое время также верилось с большим трудом.

С 1 января 2007 года вступили в силу поправки к закону "О банках и банковской деятельности", предусматривающие уравнивание в правах российских и иностранных резидентов при вхождении в капиталы российских банков. Отныне для всех резидентов и нерезидентов устанавливался разрешительный порядок при приобретении более 10 % акций кредитной организации и уведомительный — при приобретении от 1 до 10 %. До этого для резидентов эти ограничения составляли 5 и 20 % соответственно, а для нерезидентов требовалось разрешение при приобретении любого количества акций. Тем не менее, как считают эксперты, проведение государством протекционистской политики по отношению к банкам не сулит последним безоблачного будущего. Хотя вход филиалам иностранных банков в Россию по-прежнему запрещен, вход "дочкам" западных структур никто не запрещал. И они значительно активизировали свою деятельность на российском рынке. В 2005 году Dresdner Bank приобрел 33 % акций "Газпромбанка", а французская банковская группа "Societe Generale" — контрольный пакет "Промэк-банка". В 2006 году было заключено еще несколько крупных сделок по покупке пакетов банковских акций иностранными компаниями. Наиболее яркие примеры этому — приобретение 20 % акций "Росбанка" "Societe Generale", покупка "Импэксбанка" австрийским "Райффайзенбанком" и 75 % пакета акций "Оргрэсбанка" — скандинавской группой Nordea. Венгерский "OTP Bank" приобрел "Инвестсбербанк". А в конце 2006 года стало известно о завершении сделки по покупке немецким "Commerzbank" 15,3 % акций "Промсвязьбанка".

И процессу слияний и поглощений с участием иностранных компаний на российском рынке не видно конца. Об этом говорит то, что предпродажную подготовку начали уже не только банки, входящие в "первую сотню", но и финансовые структуры с более скромным размером уставного капитала, менее развитой филиальной сетью и менее диверсифицированным бизнесом. О своем намерении активно развивать розничный банковский бизнес в России и странах СНГ заявила крупнейшая французская финансовая группа "БНП Париба". Амбициозные планы деятельности в России вынашивают такие "монстры" международного финансового рынка, как швейцарская группа "Credit Suisse " и британская группа HSBC. Эксперты достаточно высоко оценивают вероятность приобретения банком HSBC близкого к контрольному пакета акций банка "УралСиб". В 2006 году на внутренний российский рынок инвестиционно-банковских услуг вышли "Merrill Lynch", "Morgan Stanley", "Goldman Sachs", "Deutsche Bank". С учетом ранее открывших свой бизнес в России JP Morgan, UBS и CSFB можно говорить о присутствии на рынке шести из семи крупнейших в мире инвестиционных банков.

До начала 2007 года иностранные инвесторы имели ряд ограничений по покупке акций российских банков. Одно из существовавших ограничений — так называемая процедура блэссирования — получение разрешения Центрального банка на покупку ценных бумаг коммерческого банка. При этом инвесторы-резиденты были обязаны уведомлять Центральный Банк в случае покупки 5 %-20 % доли банка, и получать разрешение на покупку более 20 %-ой доли. С января 2007 резиденты и нерезиденты получили равные права: теперь обе стороны должны уведомлять Центральный банк при покупке более 1 % акций и получать разрешение на покупку более 10 %. С 1 июля 2006 года российские власти отменили все ограничения на проведение капитальных операций для нерезидентов.

Самой крупной сделкой 2007 года стала продажа 95 % акций "Абсолют-банка" за?760 млн. бельгийской "KBC Group". Венгерский "OTP Bank", отметившийся в 2006 году приобретением "Инвестсбербанка" за $477,5 млн., 12 ноября заключил договор о покупке 100 % акций "Донского народного банка" (ДНБ) за $40,95 млн. ДНБ — небольшой "кантри-банк" из шахтерского города Гукова Ростовской области, специализирующийся на микрокредитовании, с относительно большой сетью продаж (46 отделений).

О намерении выйти на российский рынок автокредитования заявили крупнейшие иностранные автобанки "Toyota Bank" и "Даймлер-Крайслер Банк Рус". За 2007 год число действующих кредитных организаций в России со 100-процентным иностранным участием увеличилось с 52 до 63, а с более чем 50-процентной иностранной долей — с 13 до 23.

19 ноября 2007 года получил лицензию дочерний банк южно-корейского "Woori Bank" — "Ури Банк". Единственным акционером "Woori Bank" является крупнейший холдинг в Южной Корее "Woori Financial Group", принадлежащий корейскому правительству. Общее число российских кредитных организаций с тем или иным иностранным участием за 2007 год возросло на 49 — со 153 до 202. По данным Центробанка на 1 июля 2008 года, 70 российских банков на 100 % контролировались иностранцами, а в 26 банках доля иностранного капитала составляла от 50 до 100 %. Доля нерезидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале всех кредитных организаций на 1 января 2008 года увеличилась до 25,08 % против 15,9 % по состоянию на 1 января 2007 года. Потенциальный объем их влияния на российский банковский рынок не просто велик, а колоссален. Один только "Deutsche Bank" может легко "выставить на прилавок" 2000 (!) финансовых продуктов, способных удовлетворить любой вкус, кошелек и инвестиционные ожидания.

В начале января 2008 года британский "Barclays Bank", входящий в пятерку крупнейших банков Соединенного Королевства, за $745 млн приобрел "Экспобанк", специализирующийся на предоставлении розничных кредитных услуг. Банк получил разрешение на использование названия ООО "Барклайс Банк", а его руководство заявило о намерении к марту 2009 года увеличить уставной капитал, завершить процедуру перерегистрации и провести ребрендинг. С 21 июля 2008 года Королевский Банк Шотландии начал работать в России под собственным брендом. Для этого Royal Bank of Scotland в октябре 2007 года купил нидерландский банк ABN Amro. Центробанк перерегистрировал лицензию голландского банка 20 июня 2008 года.

После 2005 года наблюдается тенденция увеличения удельного веса нерезидентов на российском фондовом рынке. 21 ноября 2007 года в отеле "Рэдиссон САС Славянская" состоялась IX Всероссийская конференция профессиональных участников рынка ценных бумаг, организованная Институтом фондового рынка и управления. Выступивший на ней зампред Центробанка К.Н.Корищенко подчеркнул, что "романтический период развития финансового рынка завершен". По его словам, "западный посреднический бизнес, проникший в банковскую сферу России, будет наращивать усилия, и если им не будет противопоставлена деятельная политика по совершенствования финансовой структуры, акции "Газпрома" скоро будут размещаться в Китае".

Выход на российский рынок иностранных дочерних банков произошел в период наивысшего экономического подъема, который когда- либо переживала послереформенная Россия образца 1990-х — начала 2000-х годов. Требования клиентов (компаний и физических лиц) к банковским продуктам и услугам, благодаря накопленному опыту взаимодействия с отечественными и западными финансово-кредитными институтами более разнообразились, а потребности в "дешевых" и "длинных" кредитах стали важнейшим фактором обеспечения корпоративного и личного благосостояния. В то же время для большинства российских банков, оказалось не под силу развивать все направления банковского бизнеса, необходимые для превращения в подобие "финансовых супермаркетов". Специализированные кредитные программы (ипотека, автокредитование, мелкорозничное потребительское кредитование) требуют дорогостоящих технологий обслуживания, минимизации издержек. Для их реализации также необходимы "длинные пассивы", в которых российские банки, даже крупнейшие, традиционно испытывали недостаток.